Новые правила расчёта долговой нагрузки с 1 апреля 2026
С 1 апреля 2026 года в России вступают в силу новые требования Банка России к расчёту долговой нагрузки (ПДН) заёмщиков. Банки и микрофинансовые организации (МФО) теперь обязаны более строго и точно оценивать реальные доходы граждан при выдаче кредитов, займов и ипотеки.
Изменения направлены на снижение рисков закредитованности населения и повышение качества оценки платёжеспособности россиян.
Какие доходы теперь можно подтверждать выпиской по счёту
Согласно Указанию Банка России № 7286-У, с 1 апреля 2026 года выписки по банковским счетам можно использовать только для подтверждения следующих видов доходов:
● Заработная плата
● Пенсия
● Социальные выплаты
● Доходы от сдачи недвижимости в аренду
Все остальные поступления на счёт (например, доходы от вкладов, ценных бумаг, фриланса, подработок или продажи имущества) теперь требуют дополнительных подтверждающих документов. Заёмщику придётся предоставить справки, договоры или другие официальные бумаги.
Запрет на внутренние модели банков для «серых» доходов
С 1 апреля 2026 года Банк России прекращает принимать на согласование банковские внутренние модели, которые позволяли учитывать дополнительные источники дохода без подтверждающих документов. Такие модели раньше активно использовались для зарплатных клиентов — банк мог оценивать доход по косвенным признакам (например, по регулярным тратам).
Банки, которые уже получили одобрение таких моделей до 1 апреля, смогут применять их ещё в течение одного года. После этого для учёта любых доходов, кроме официальных, потребуется документальное подтверждение от заёмщика.
Что остаётся без изменений
Банки и МФО по-прежнему имеют право использовать широкий список документов для подтверждения доходов:
● Справка 2-НДФЛ
● Выписка по зарплатному счёту
● Данные из государственных информационных систем
● Справки, полученные напрямую от работодателя или государственных органов
Особые правила для индивидуальных предпринимателей
С 1 апреля 2026 года ИП больше не смогут подтверждать свой собственный доход документами, которые выдали себе самостоятельно. Теперь для оценки дохода индивидуального предпринимателя потребуются:
● Налоговая декларация
● Книга учёта доходов и расходов (КУДиР)
При этом ИП по-прежнему могут выдавать справки о зарплате своим сотрудникам.
Упрощённый подход к заявленному доходу: что изменится
Пока сохраняется возможность указать доход в анкете банка без подтверждающих документов (упрощённый подход). Однако его использование постепенно ограничивают:
● Сейчас банк может учесть заявленный доход не выше среднедушевого дохода по региону (по данным Росстата).
● С 1 июля 2026 года к такому доходу будет применяться дополнительный дисконт 10%.
● С 1 июля 2027 года планируется полностью отказаться от упрощённого подхода — учитываться будут только официально подтверждённые доходы.
Что это значит для россиян, которые планируют взять кредит или ипотеку
С апреля 2026 года получить крупный кредит или ипотеку без официально подтверждённого дохода станет значительно сложнее. Особенно это коснётся самозанятых, фрилансеров, людей с «серой» зарплатой и тех, кто получает существенный доход от инвестиций или подработок.
Рекомендации для заёмщиков в 2026 году:
● Заранее собирайте все необходимые справки и документы
● При наличии «серого» дохода начинайте переводить его в официальную плоскость
● Рассчитывайте долговую нагрузку с учётом только подтверждённых доходов
● При необходимости обращайтесь за помощью к кредитным брокерам
Изменения в расчёте долговой нагрузки с 1 апреля 2026 года — часть общей политики Банка России по снижению рисков в розничном кредитовании и защите населения от чрезмерной закредитованности.