Кредитная история — один из главных критериев, по которому банки принимают решение о выдаче кредита бизнесу. Проблемная кредитная история юрлица или ИП, даже с единичными просрочками, может стать препятствием на пути к получению финансирования. Однако это не тупик. Существуют проверенные способы, которые могут повысить шансы на одобрение даже с проблемным кредитным рейтингом, особенно с учетом обновлений регуляций в 2025 году, таких как макропруденциальные лимиты и кредитные каникулы для МСП.
FINLEO, как финансовый маркетплейс, предлагает решения для бизнеса в любых обстоятельствах. В этой статье мы поможем разобраться, как получить бизнес-кредит, если кредитная история юрлица или ИП испорчена.
Шаг 1: Проверьте кредитную историю юрлица или ИП
Первое, что нужно сделать — получить полную информацию о кредитной истории. Часто в ней обнаруживаются ошибки, которые можно исправить до обращения в банк. Для этого сначала направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России, чтобы определить, в каких Бюро кредитных историй (БКИ) хранится информация. Это можно сделать онлайн через портал Госуслуг (для ИП) или напрямую в ЦККИ с предоставлением документов (для ООО — через уполномоченного представителя с нотариальной доверенностью). После этого закажите отчет в соответствующих БКИ — бесплатно два раза в год в электронном виде (или один раз на бумаге).
Что нужно проверить:
Наличие ошибок: возможно, старый кредит ошибочно отображается как незакрытый или в истории есть неточные данные о задолженностях.
Причины проблем: поймите, что именно испортило КИ: просрочки, задолженности, большое количество отказов по заявкам.
Персональный кредитный рейтинг: в отчёте будет указан рейтинг юрлица или ИП, который покажет шансы на одобрение. Учитывайте обновления 2025 года — с мая отчеты включают дополнительные данные, такие как регулярность пополнения счетов и отказы по запросам.
Если вы обнаружили ошибки, немедленно обратитесь в банк, где был оформлен кредит, или напрямую в БКИ с доказательствами (квитанции, выписки). Только после внесения исправлений подавайте новую заявку на кредит. Срок хранения КИ — 7 лет с даты последнего обновления.
Шаг 2: Улучшите кредитную историю юрлица или ИП
Если проблемы в КИ реальны, необходимо её улучшить. Это долгий процесс, но он значительно повышает шансы на получение финансирования, особенно с учетом того, что с июля 2025 года ЦБ рекомендует банкам не всегда учитывать КИ при оценке заемщиков в отдельных случаях.
Эффективные способы:
Закройте все текущие задолженности. Погасите все просроченные платежи и по возможности закройте мелкие кредиты. Это покажет банку платёжеспособность бизнеса.
Воспользуйтесь корпоративными кредитными продуктами. Оформите кредитную линию или карту для бизнеса с небольшим лимитом. Активно пользуйтесь ими, своевременно погашая задолженность в течение нескольких месяцев. Это покажет, что бизнес может управлять долговыми обязательствами. Избегайте частых микрозаймов, так как в 2025 году они могут ухудшить рейтинг из-за повышенной закредитованности.
Рассмотрите рефинансирование. Если кредиты взяты более 3 лет назад, пройдите процедуру рефинансирования для изменения условий, что создаст положительную запись в КИ.
Шаг 3: Используйте дополнительные инструменты
Даже с неидеальной КИ можно убедить банк в надёжности бизнеса, если предоставить дополнительные гарантии. Учитывайте МПЛ, введенные с июля 2025 года, которые ограничивают выдачу рискованных кредитов, но не отменяют индивидуальный подход для МСП.
Предоставьте залог. Если у бизнеса есть ликвидное имущество (недвижимость, оборудование, транспорт, интеллектуальная собственность), предложите его в качестве залога. Для банка это снижает риск, и они готовы рассмотреть заявку даже с проблемной КИ.
Привлеките поручителей. Найдите надёжного партнёра с хорошей кредитной историей и стабильным доходом. Он станет поручителем, что значительно повысит доверие банка.
Подготовьте качественный бизнес-план. Покажите банку, что бизнес имеет реальные перспективы и способен приносить стабильный доход. Уверенность в будущем успехе может стать решающим фактором.
Предоставьте контракты. Заключённые договоры с поставщиками или покупателями подтверждают, что бизнес уже работает и имеет финансовые перспективы.
Шаг 4: Рассмотрите альтернативные продукты
Не все финансовые продукты одинаково требовательны к кредитной истории. Некоторые банки предлагают специальные программы для бизнеса, которые могут подойти, если классический кредит получить не удаётся. В 2025 году ставки по таким продуктам выросли (18–25% годовых и выше), но доступны льготные варианты с господдержкой.
Овердрафт. Он позволяет уходить в минус по расчётному счёту, что удобно для покрытия кассовых разрывов. Зачастую овердрафт проще получить, чем классический кредит.
Экспресс-кредиты. Это программы с упрощённой процедурой одобрения. У них выше процентная ставка (от 29,99%), но меньше сумма, и они могут стать спасением в экстренной ситуации.
Тендерные займы. Если бизнес участвует в госзакупках, можно получить займ под обеспечение участия в тендере или исполнения контракта. Это целевое финансирование, которое банки одобряют охотнее.
Льготные программы с господдержкой. Воспользуйтесь программой "1764" Корпорации МСП: кредиты от 500 тыс. до 2 млрд руб. по ставке ключевая +2,75% для развития бизнеса или пополнения оборотных средств. Или программой стимулирования кредитования МСП от Банка России: до 320 млрд руб. общий лимит, ставки ключевая -2,5 п.п.
Кредитные каникулы. С октября 2025 года МСП и ИП могут оформить каникулы раз в 5 лет на 6 месяцев по кредитам до 400 млн руб. (для малых предприятий) или 1 млрд руб. (для средних), если договор заключен с марта 2024 года.
Шаг 5: Обратитесь к специалистам
Самостоятельное решение проблемы с плохой КИ может занять много времени и сил. FINLEO предлагает помощь в оформлении финансовых продуктов даже в сложных ситуациях. Мы работаем с банками, которые готовы рассматривать заёмщиков индивидуально. Наш опыт показывает, что грамотный подход и правильно собранные документы могут стать ключом к успеху.
Чтобы обсудить вашу ситуацию и подобрать оптимальное решение, заведите заявку в личном кабинете FINLEO.